Cách dùng công cụ
Bước quan trọng nhất là có hai báo giá giống nhau. Hãy gọi đại lý hoặc vào trang của công ty và xin cùng một gói bảo hiểm với hai mức khấu trừ, ví dụ $500 và $1,000. Mọi phần khác, như giới hạn trách nhiệm, va chạm, toàn diện và người lái, phải giữ nguyên. Nếu không, bạn đang so hai sản phẩm khác nhau.
Nếu báo giá tính theo 6 tháng, hãy nhân đôi để ra phí một năm. Sau đó ước lượng bạn thường bao nhiêu năm mới có một lần bồi thường. Đây là con số của riêng bạn; chúng tôi không có con số trung bình để gợi ý.
Cách tính
Công cụ làm bốn phép tính đơn giản. Khoản tiết kiệm là chênh lệch phí. Rủi ro thêm là chênh lệch khoản khấu trừ, tức số tiền bạn phải tự trả thêm mỗi lần bồi thường. Chia rủi ro cho khoản tiết kiệm ra số năm hòa vốn. Cuối cùng, công cụ nhân khoản tiết kiệm với số năm giữa hai lần bồi thường rồi trừ rủi ro thêm, để biết bạn lời hay lỗ qua một chu kỳ.
Ví dụ thứ hai: khoản khấu trừ rất cao
Ví dụ minh họa, không phải báo giá. Một gia đình ở Seattle so hai lựa chọn cho bảo hiểm xe: khấu trừ $500 với phí $1,500 một năm, và khấu trừ $2,000 với phí $1,350 một năm. Họ có hai con mới lái, nên ước khoảng 3 năm có một lần bồi thường.
- Tiết kiệm mỗi năm: $1,500 − $1,350 = $150.
- Rủi ro thêm: $2,000 − $500 = $1,500.
- Hòa vốn: $1,500 ÷ $150 = 10 năm.
- Qua 3 năm: $150 × 3 − $1,500 = −$1,050, tức lỗ $1,050.
Với kịch bản này, khoản khấu trừ $2,000 không đáng. Họ có thể thử mức giữa, như $1,000, để xem có điểm cân bằng tốt hơn không.
So sánh hai kịch bản
| Yếu tố | Kịch bản 1 | Kịch bản 2 |
|---|---|---|
| Khoản khấu trừ thấp / cao | $500 / $1,000 | $500 / $2,000 |
| Phí một năm thấp / cao | $1,200 / $1,000 | $1,500 / $1,350 |
| Tiết kiệm mỗi năm | $200 | $150 |
| Rủi ro thêm | $500 | $1,500 |
| Số năm hòa vốn | 2.5 | 10 |
| Năm giữa hai lần bồi thường | 5 | 3 |
| Lời hoặc lỗ qua chu kỳ | +$500 | −$1,050 |
Số liệu chỉ để minh họa, không phải giá thật.
Kết quả có nghĩa là gì?
- Có lợi: khoản tiết kiệm phí bù được rủi ro trước lần bồi thường kế tiếp. Nếu bạn có quỹ khẩn cấp đủ trả khoản khấu trừ cao, đây là lựa chọn hợp lý.
- Không có lợi: bạn tiết kiệm quá ít so với phần phải gánh thêm. Hãy thử mức khấu trừ ở giữa.
- Không có tiết kiệm: báo giá có khoản khấu trừ cao không rẻ hơn. Có thể báo giá bị nhập sai, hoặc phần khác của hợp đồng đã thay đổi. Hãy hỏi lại.
Khoản khấu trừ chỉ áp dụng cho bảo hiểm trả cho tài sản của bạn, như va chạm và toàn diện. Bài các loại bảo hiểm xe hơi giải thích phần nào có khoản khấu trừ. Với người thuê nhà, xem thêm bài bảo hiểm người thuê nhà.
Quy định tiểu bang và chương trình
- Khoản khấu trừ theo phần trăm. Ở vùng có bão hoặc động đất, bảo hiểm nhà có thể dùng khoản khấu trừ bằng phần trăm giá trị nhà thay vì số tiền cố định. Theo III (truy cập tháng 10 năm 2026), mức này thường từ 1% đến 5% giá trị bảo hiểm của căn nhà. Hãy dùng công cụ tính khoản khấu trừ theo phần trăm cho trường hợp đó.
- Kính xe. Một số tiểu bang có quy định riêng về khoản khấu trừ khi thay kính chắn gió. Hãy hỏi Sở Bảo hiểm tiểu bang.
- Bảo hiểm tối thiểu. Phần trách nhiệm dân sự bắt buộc không có khoản khấu trừ, nên công cụ này không áp dụng cho nó.
Lỗi thường gặp
- So hai báo giá khác giới hạn. Chỉ được khác mỗi khoản khấu trừ.
- Quên phí 6 tháng. Nhân đôi trước khi nhập.
- Chọn khấu trừ cao mà không có quỹ khẩn cấp. Tiết kiệm $200 một năm không giúp gì nếu bạn không có $1,000 khi xe hư.
- Bồi thường cho thiệt hại nhỏ. Nếu thiệt hại chỉ hơn khoản khấu trừ một chút, nhiều người tự trả để giữ lịch sử không bồi thường.
- Không xem lại mỗi năm. Khi xe cũ đi hay con cái lái thành thạo hơn, kết quả có thể khác.
Hãy dùng công cụ tính khoản khấu trừ bảo hiểm mỗi lần gia hạn, vì phí và hoàn cảnh của bạn thay đổi theo thời gian.
