Bảo hiểm thuê nhà cần mua bao nhiêu? Công cụ ước tính

Cách dùng công cụ

Cách nhanh nhất là đi từng phòng với điện thoại. Mở tủ, quay chậm một vòng và nói tên những món đắt tiền. Video này vừa giúp bạn nhập con số, vừa là bằng chứng nếu sau này phải bồi thường.

Sau đó, với mỗi nhóm đồ, hãy tự hỏi: “Nếu mất hết hôm nay, mua lại tốn bao nhiêu?” Đừng ghi giá bạn đã trả năm năm trước, và đừng ghi giá bán đồ cũ. Hãy ghi giá mua mới. Nhóm nào không có, ghi 0.

Nhập xong, công cụ cộng tổng và làm tròn lên mức $5,000 kế tiếp. Làm tròn giúp bạn có thêm khoảng dư cho những món nhỏ hay quên, như khăn, gối, đồ vệ sinh, đồ trang trí ngày Tết hay sách vở của con.

Cách tính

Phép tính rất đơn giản: cộng bảy nhóm lại, rồi làm tròn lên bội số $5,000. Bảo hiểm người thuê nhà thường bán theo các mức tròn như $15,000, $20,000 hay $30,000, nên con số làm tròn dễ dùng khi xin báo giá. Nếu nữ trang của bạn hơn $1,500, công cụ thêm lời nhắc kiểm tra giới hạn phụ.

Ví dụ thứ hai: gia đình có nhiều vàng

Ví dụ minh họa, không phải báo giá. Một gia đình ba thế hệ thuê nhà ở Houston ghi lại: điện tử $5,000, nội thất $7,000, quần áo $2,500, đồ bếp $1,000, nữ trang $4,000 (vàng cưới và quà mừng), đồ thể thao $0 và đồ khác $1,500.

• Tổng: $5,000 + $7,000 + $2,500 + $1,000 + $4,000 + $0 + $1,500 = $21,000.
• Làm tròn lên: $25,000.
• Nữ trang $4,000 vượt mốc $1,500, nên công cụ nhắc kiểm tra giới hạn phụ.

Nếu hợp đồng của gia đình này chỉ trả một mức thấp cho nữ trang bị trộm, phần vàng còn lại sẽ không được trả. Họ có thể hỏi về việc liệt kê riêng từng món (schedule) với giấy thẩm định giá.

So sánh hai ví dụ

Số liệu chỉ để minh họa.

Kết quả có nghĩa là gì?

Giới hạn gợi ý là điểm khởi đầu khi bạn xin báo giá, không phải con số bắt buộc. Giới hạn quá thấp nghĩa là nếu mất hết, bạn chỉ được trả đến mức đó. Giới hạn cao hơn một chút thường không làm phí tăng nhiều, nhưng hãy xin báo giá để biết.

Bảo hiểm người thuê nhà còn có hai phần quan trọng khác mà công cụ này không tính: trách nhiệm dân sự (liability) khi khách bị té trong nhà bạn, và chi phí ăn ở tạm (loss of use) khi căn hộ không ở được sau hỏa hoạn. Bài bảo hiểm người thuê nhà giải thích đủ ba phần.

Thay mới hay giá trị thực tế?

Đây là điểm ảnh hưởng nhiều nhất đến số tiền bạn nhận. Hợp đồng theo chi phí thay mới (replacement cost) trả để mua món tương tự hôm nay. Hợp đồng theo giá trị thực tế (actual cash value) trừ phần hao mòn theo tuổi của món đồ. Một chiếc TV bốn năm tuổi có thể chỉ được trả một phần nhỏ giá mua mới. Để xem chênh lệch, hãy thử công cụ tính giá trị thực tế ACV và khấu hao.

Quy định tiểu bang và chương trình

• Lũ lụt và động đất không có trong hợp đồng thông thường. Người thuê có thể mua bảo hiểm lũ lụt cho đồ đạc qua Chương trình Bảo hiểm Lũ lụt Quốc gia (NFIP). Ở California, Cơ quan Bảo hiểm Động đất California (CEA) có hợp đồng động đất cho người thuê.
• Chủ nhà có thể yêu cầu bạn mua. Nhiều hợp đồng thuê nhà đòi người thuê có bảo hiểm và ghi chủ nhà là bên liên quan (interested party). Hãy đọc hợp đồng thuê.
• Tài liệu tiếng Việt. Sở Bảo hiểm California có tờ thông tin về bảo hiểm nhà ở cho chủ nhà và người thuê bằng tiếng Việt (Biểu mẫu 5920).

Lỗi thường gặp

1. Ghi giá đồ cũ. Ghi giá mua mới để không bị thiếu.
2. Quên quần áo. Quần áo, giày và túi của cả nhà thường cộng lại rất lớn.
3. Không để ý giới hạn phụ. Nữ trang, tiền mặt và đồ nghề kinh doanh thường có mức trả riêng thấp hơn.
4. Không lưu danh sách đồ đạc ngoài nhà. Nếu nhà cháy, danh sách trong nhà cũng mất.
5. Tính cả chiếc xe. Bản thân xe hơi không thuộc bảo hiểm người thuê nhà; xem bài các loại bảo hiểm xe hơi để biết phần nào trả khi xe bị trộm.
6. Không cập nhật. Mua TV mới, nhận vàng cưới hay sinh em bé đều là lúc nên chạy lại công cụ.

Hãy dùng công cụ “bảo hiểm thuê nhà cần mua bao nhiêu” mỗi năm một lần, trước kỳ gia hạn.