怎么用这个飓风自付额计算器？
拿出您的屋主保险保单声明页（declarations page），找到两样东西：住宅保额（Coverage A）和飓风、风灾或地震自付额的比例。有的保单会写成“Hurricane Deductible: 2% of Coverage A”，有的写成“Windstorm or Hail: 1%”。然后填入一个假设的维修金额，再填入保单上普通风险适用的固定自付额，就可以看到两种情况下保险公司各赔多少。
如果您还不清楚屋主保险各项保障的分工，可以先读美国房屋保险指南，里面解释了住宅保额、其他建筑保额和个人财物保额的区别。
怎么算：百分比是对谁的百分比？
最容易误会的一点是：百分比自付额是住宅保额的百分比，不是损失金额的百分比，也不是房价的百分比。住宅保额 400,000 美元、2% 自付额，意味着每次符合条件的损失您要先承担 8,000 美元。同样是 2%，住宅保额 600,000 美元时就是 12,000 美元。所以，当您因为重建成本上涨而提高住宅保额时，飓风自付额折合的美元金额也会跟着变高。
第二个例子：损失没超过自付额
这个例子说明，比例较高时，中小型风灾损失可能完全要自己负担。
结果代表什么？
| 结果 | 含义 | 可以考虑的做法 |
|---|---|---|
| 保险公司有赔付 | 损失超过了百分比自付额 | 准备好自付部分，按保险公司要求记录损失 |
| 保险公司不赔 | 损失没超过百分比自付额 | 评估自己的应急资金是否够用 |
| 差额很大 | 百分比自付额远高于固定自付额 | 询问降低比例或改为固定金额要多付多少保费 |
州规定会改变答案
百分比自付额是否适用、何时适用，很大程度上由州法和保险监管规定决定。根据保险信息协会（III）的资料，多个沿海州允许保险公司使用飓风或风灾百分比自付额，触发条件各州不同：有的要求国家气象部门命名风暴，有的要求宣布飓风警报，有的按一个飓风季只扣一次。德州保险局的屋主保险指南也提醒屋主看清风灾和冰雹自付额。由于规则各州差别很大，最好直接查您所在州保险局的说明，或问保险公司“我的飓风自付额在什么条件下触发、每季扣几次”。
地震保险也类似。地震一般不在标准屋主保险内，单独购买的地震保险自付额多为百分比，常见比例高于飓风自付额，买之前要先算清楚折合多少钱。
百分比自付额高一点还是低一点好？
没有统一答案，要看您的应急资金和对风险的承受能力。比例越高，平时的保费通常越低，但一旦遇到风暴，您自己要先拿出更多的钱。比例越低，保费通常越高，但出险时压力较小。可以按下面几个问题自己判断：
- 如果明天发生风暴，您能马上拿出百分比自付额折合的那笔钱吗？ 如果拿不出来，选太高的比例风险较大。
- 您的房子离海岸或风暴路径有多近？ 风险越高，用到这笔自付额的可能性越大。
- 两种比例每年的保费差多少？ 用保费差额乘以您打算住的年数，再和自付额的差额比较，就能看出哪个更划算。
- 房贷机构有没有要求？ 有些贷款机构对自付额上限有规定，改动前先确认。
风暴过后，理赔时要注意什么？
遇到风暴或地震造成的损失，先确保家人安全，再按下面的顺序处理：
- 拍照和录像记录损坏情况，包括屋顶、外墙、窗户、围栏和室内进水的位置。
- 做必要的临时防护，例如用防水布盖住屋顶破洞，防止损失扩大，并保留购买材料的收据。
- 尽快联系保险公司报案，问清这次损失适用哪一个自付额。
- 让理赔员和承包商分别估价，核对维修项目是否一致。
- 收到赔付说明后，用本工具核对扣除的自付额是否和保单比例一致。
如果对理赔结果有异议，可以先和保险公司沟通，仍无法解决时，可以联系所在州保险局。加州、纽约、华盛顿州等地的保险监管部门提供语言协助，可以先查看各自网站的说明。
常见错误
- 以为 2% 是按损失算的：其实是按住宅保额算，金额往往高出很多。
- 只看普通自付额：保单上通常有两个或更多自付额，要找出飓风、风灾或地震那一项。
- 提高保额后没有重新计算：住宅保额变高，百分比自付额折合金额也会变高。
- 以为每次风暴都要扣一次：有些州按季度或年度计算，请查清规定。
- 没有准备应急资金：出险后要先付自己那一份，才能尽快修房。
- 忘了洪水不在屋主保险内：飓风带来的风灾损失和洪水损失是分开的，海水倒灌、河水上涨造成的损失通常要靠单独的洪水保险。
如何把结果用在比价上
要求报价时，可以请每家保险公司分别报出 1%、2%、5% 等不同比例下的保费，然后用本工具算出每种比例折合的美元金额。比较“每年少付的保费”和“出险时多承担的金额”（自付额和理赔记录如何影响保费，可参考美国车险保费怎么算，其中的道理对屋主保险同样适用），思路和自付额省钱计算器一样。想知道住宅保额本身是否合理，可以先用房屋重建成本计算器估算重建费用。
