Subsidios de Obamacare: cómo funciona el crédito fiscal

Glosario de seguros

40 términos

Responsabilidad civil (Liability coverage)

Cobertura que paga los daños y lesiones que usted causa a otras personas o a sus cosas, por ejemplo en un choque o si alguien se lastima en su casa. No paga su propio carro ni sus propias cosas. En el seguro de auto, la ley de casi todos los estados exige un mínimo.

Lesiones corporales (responsabilidad civil) (Bodily injury liability (BI))

Parte de la responsabilidad civil del auto que paga los gastos médicos, el salario perdido y otros daños de las personas que usted lastima en un choque del que tiene la culpa. Tiene dos límites: uno por persona y otro por accidente, como en 30/60, que son los dos primeros números.

Daños a la propiedad (responsabilidad civil) (Property damage liability (PD))

Parte de la responsabilidad civil del auto que paga lo que usted daña de otras personas en un choque: su carro, una cerca, un poste o una pared. Es el tercer número de sus límites; en 30/60/25 son $25,000. Lo que pase de ese límite puede quedar a su cargo.

Protección contra lesiones personales (Personal injury protection (PIP))

Cobertura del seguro de auto que paga sus gastos médicos y los de sus pasajeros, y a veces salario perdido, sin importar quién tuvo la culpa del choque. Es obligatoria en los estados sin culpa (no-fault), como Florida y Nueva York, y opcional u ofrecida en otros, como Texas.

Pagos médicos (Medical payments coverage (MedPay))

Cobertura opcional del seguro de auto que paga gastos médicos suyos y de sus pasajeros después de un choque, sin importar quién tuvo la culpa. Se parece a PIP, pero normalmente cubre solo gastos médicos, no salario perdido, y sus límites suelen ser más bajos. No existe en todos los estados.

Conductor sin seguro o con seguro insuficiente (Uninsured/underinsured motorist coverage (UM/UIM))

Cobertura que le paga a usted y a sus pasajeros si un conductor sin seguro, con poco seguro o que se da a la fuga le causa lesiones, y en algunos estados también daños a su carro. Algunos estados la exigen; en otros, la aseguradora debe ofrecerla y usted puede rechazarla por escrito.

Cobertura contra choque (Collision coverage)

Cobertura que paga la reparación de su propio carro cuando choca con otro vehículo o con un objeto, como un poste o una pared, sin importar quién tuvo la culpa. Tiene un deducible. La ley no la exige, pero su préstamo o leasing casi siempre sí. Es parte del llamado full cover.

Cobertura amplia (Comprehensive coverage)

Cobertura que paga daños a su carro que no vienen de un choque: robo, vandalismo, granizo, incendio, inundación, árboles que caen o un choque con un venado. Tiene su propio deducible. Junto con la cobertura contra choque forma lo que mucha gente llama full cover. La ley no la exige.

Deducible (Deductible)

La parte de un daño cubierto que usted paga antes de que la aseguradora pague el resto. Si su deducible es $500 y el daño cuesta $3,000, usted paga $500 y la aseguradora $2,500. En seguros de auto y casa se aplica en cada reclamo. Un deducible más alto suele bajar la prima.

Prima (Premium)

El precio que usted paga por su póliza de seguro, ya sea de una vez, cada seis meses o cada mes. La aseguradora la calcula según su riesgo: dónde vive, qué asegura, su historial y las coberturas que elige. Pagar la prima a tiempo mantiene la póliza activa y evita cancelaciones.

Página de declaraciones (Declarations page)

La primera página o resumen de su póliza. Muestra quién está asegurado, qué carros o qué casa cubre, las coberturas, los límites, los deducibles, los descuentos, la prima y las fechas de inicio y fin. Es el documento más útil para comparar cotizaciones y revisar su póliza en cada renovación.

Endoso (Endorsement / rider)

Un cambio o agregado a su póliza que amplía, reduce o ajusta la cobertura. Por ejemplo, un endoso puede asegurar joyas caras por una cantidad fija, agregar un conductor o cubrir algo que la póliza normal no incluye. En seguros de vida se le llama a menudo rider o cláusula adicional.

Exclusión (Exclusion)

Algo que la póliza dice claramente que no cubre. Por ejemplo, la mayoría de las pólizas de vivienda excluyen inundaciones y terremotos, y muchas pólizas de auto personal excluyen el tiempo en que maneja para entregas o aplicaciones. Leer las exclusiones evita sorpresas desagradables cuando presenta un reclamo.

Valor real en efectivo (Actual cash value (ACV))

Forma de pago que le da lo que valía algo cuando se dañó o se perdió, después de restar la depreciación por edad y desgaste. Un sofá de varios años recibe menos de lo que cuesta uno nuevo. Las pólizas que pagan valor real en efectivo suelen costar menos que las de costo de reemplazo.

Costo de reemplazo (Replacement cost value (RCV))

Forma de pago que le da lo necesario para reparar o reemplazar algo por uno nuevo y parecido a los precios de hoy, sin restar depreciación. Muchas pólizas pagan primero el valor real y el resto cuando usted compra el reemplazo. Estas pólizas suelen costar más que las de valor real.

Póliza HO-3 (HO-3 (special form homeowners policy))

El tipo más común de póliza de vivienda para dueños de casa. Cubre la casa contra todos los riesgos excepto los que la póliza excluye, y cubre sus pertenencias solo contra los riesgos que la póliza nombra. Incluye responsabilidad civil y gastos de vivienda temporal si un daño cubierto le saca de casa.

Póliza HO-4 (HO-4 (renters policy))

La póliza para inquilinos. Cubre sus pertenencias, su responsabilidad civil y los gastos adicionales de vivienda si un daño cubierto le obliga a mudarse un tiempo. No cubre el edificio, que es responsabilidad del dueño. Mucha gente la llama seguro de inquilino o seguro de renta.

Póliza HO-5 (HO-5 (comprehensive homeowners policy))

Una póliza de vivienda más amplia que la HO-3. Cubre tanto la casa como sus pertenencias contra todos los riesgos excepto los excluidos, en lugar de solo los riesgos nombrados para sus cosas. Suele costar más y no todas las aseguradoras la ofrecen en todos los estados.

Póliza HO-6 (HO-6 (condo policy))

La póliza para dueños de condominio. Cubre el interior de su unidad, como paredes, pisos y mejoras, además de sus pertenencias y su responsabilidad civil. El edificio y las áreas comunes los cubre la póliza de la asociación. Conviene revisar qué cubre esa póliza para no dejar huecos.

Coberturas A a F (Coverages A-F)

Las partes de una póliza de vivienda: A es la casa (dwelling), B otras estructuras como garaje o cerca, C sus pertenencias, D pérdida de uso o gastos de vivienda temporal, E responsabilidad civil personal y F pagos médicos a visitantes. Cada parte tiene su propio límite en la página de declaraciones.

Pérdida de uso (Loss of use / additional living expenses)

Cobertura de las pólizas de vivienda y de inquilino que paga gastos extra, como hotel, comida o renta temporal, cuando un daño cubierto, por ejemplo un incendio, no le deja vivir en su casa mientras se repara. Paga la diferencia entre lo que gasta normalmente y lo que gasta fuera de casa.

Riesgos nombrados (Named perils)

Tipo de cobertura que solo paga daños causados por los riesgos que la póliza enumera, como incendio, rayo, viento, robo o ciertos daños por agua. Si un riesgo no aparece en la lista, no está cubierto. Muchas pólizas cubren las pertenencias de esta manera, incluidas las de inquilino.

Riesgos abiertos (Open perils (all-risk))

Tipo de cobertura que paga daños por cualquier causa, excepto las que la póliza excluye por escrito. Es más amplia que la de riesgos nombrados. La HO-3 cubre así la casa. Aun así, las exclusiones comunes, como inundación, terremoto y desgaste, siguen sin cubrirse.

SR-22

Un certificado que su aseguradora presenta ante el estado para probar que usted tiene el seguro de auto exigido. Se pide después de ciertas infracciones, como manejar sin seguro o con alcohol. No es un seguro aparte. Debe mantenerse por el plazo que fije su estado o la corte, a menudo varios años.

FR-44

Un certificado parecido al SR-22 que usan Florida y Virginia, normalmente después de infracciones por manejar bajo los efectos del alcohol. Exige límites de responsabilidad civil más altos que el mínimo normal del estado. Su aseguradora lo presenta ante el estado y usted debe mantenerlo durante el plazo indicado.

Sin culpa (No-fault)

Sistema de algunos estados donde, después de un choque, su propio seguro paga primero sus gastos médicos con PIP, sin importar quién tuvo la culpa. Demandar al otro conductor por lesiones solo se permite si el caso pasa cierto límite. Florida, Nueva York y Nueva Jersey son ejemplos de estados sin culpa.

Límite para demandar (Tort threshold)

En los estados sin culpa, la condición que debe cumplir un caso para poder demandar al conductor culpable por lesiones, como una lesión grave o gastos médicos por encima de cierta cantidad. Cada estado define su límite. Por debajo de ese límite, cada persona usa su propia PIP.

Seguro gap (Gap insurance)

Cobertura que paga la diferencia entre lo que vale su carro y lo que todavía debe del préstamo o leasing si el carro es pérdida total o lo roban. Es útil en los primeros años de un carro financiado, cuando suele deber más de lo que vale. Se compra a la aseguradora o al prestamista.

Póliza paraguas (Umbrella policy)

Póliza de responsabilidad civil extra que paga después de que su seguro de auto o de casa llega a su límite. Suele venderse en cantidades de un millón de dólares o más y cubre a todo el hogar. Las aseguradoras normalmente exigen límites mínimos en sus pólizas de auto y casa para venderla.

Plan FAIR (FAIR plan)

Un programa estatal que vende seguro de propiedad básico a quienes no consiguen póliza en el mercado normal, por ejemplo por riesgo de incendio forestal. Suele cubrir menos y costar más que una póliza normal. California tiene uno de los más conocidos, el California FAIR Plan.

Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones (National Flood Insurance Program (NFIP))

Programa federal administrado por FEMA que vende seguro contra inundaciones para edificios y pertenencias. Las pólizas de vivienda normales no cubren inundaciones. La cobertura del NFIP normalmente empieza 30 días después de la compra, con algunas excepciones, como al obtener o renovar una hipoteca.

Seguro de vida a término (Term life insurance)

Seguro de vida que cubre por un número fijo de años, como 10, 20 o 30. Si la persona asegurada fallece en ese plazo, paga el beneficio a los beneficiarios. Si no, la cobertura termina sin pagar nada. Suele costar menos que el seguro permanente por la misma cantidad de cobertura.

Seguro de vida entera (Whole life insurance)

Seguro de vida permanente que cubre toda la vida mientras se paguen las primas. Combina un beneficio por muerte con un valor en efectivo que crece con el tiempo, con una parte garantizada. Suele costar bastante más que el seguro a término por la misma cantidad de cobertura.

Valor en efectivo (Cash value)

El ahorro que se acumula dentro de una póliza de vida permanente, como la vida entera. Crece con el tiempo y en muchas pólizas puede pedir préstamos contra él o retirar parte, lo que puede reducir el beneficio por muerte. El seguro a término no tiene valor en efectivo.

Beneficiario (Beneficiary)

La persona, personas u organización que recibe el dinero de un seguro de vida cuando fallece el asegurado. Usted lo elige y puede cambiarlo. Conviene revisarlo después de un matrimonio, divorcio o nacimiento. Si no hay beneficiario vivo, el dinero puede ir a su herencia y tardar más.

Periodo de revisión gratis (Free-look period)

Un plazo después de recibir ciertas pólizas, sobre todo de vida y anualidades, en el que puede cancelarla y recuperar lo que pagó. El número de días depende del estado y del tipo de póliza. Use ese tiempo para leer el contrato con calma y hacer preguntas antes de quedarse con la póliza.

Suscripción (Underwriting)

El proceso en que la aseguradora revisa su información para decidir si le vende una póliza y a qué precio. Para auto y casa puede revisar su historial de reclamos, su manejo y su crédito; para vida, su edad y su salud. Cada aseguradora tiene sus propias reglas de suscripción.

Puntuación de seguro basada en crédito (Credit-based insurance score)

Una puntuación que algunas aseguradoras calculan con datos de su historial de crédito para ayudar a fijar el precio del seguro de auto o de casa. No es lo mismo que su puntaje de crédito. Algunos estados limitan o prohíben su uso. Puede preguntar si su aseguradora la usa.

Descuento por no tener reclamos (Claims-free discount)

Un descuento que algunas aseguradoras dan cuando usted pasa cierto tiempo sin presentar reclamos. Por eso, con daños pequeños, algunas personas prefieren pagar de su bolsillo. Pregunte cuánto tiempo sin reclamos se necesita y cuánto baja la prima antes de decidir si reclama algo pequeño.

Comprobante provisional de cobertura (Binder)

Un documento temporal que prueba que usted tiene seguro mientras la aseguradora prepara la póliza final. Es común al comprar una casa, porque el prestamista lo pide antes del cierre. Tiene fecha de inicio y de fin, y la póliza definitiva lo reemplaza.

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