Cómo usar la calculadora
Piense en algo que podría dañarse: el techo, el sofá, la computadora, la alfombra. Escriba lo que costaría reemplazarlo hoy por algo nuevo y parecido. Después escriba cuántos años tiene y cuántos años dura normalmente. Por último, escriba su deducible.
La vida útil es la casilla más difícil. Si no la sabe, pregunte a su aseguradora qué vida útil usa para ese tipo de objeto, o pruebe con varios números para ver cómo cambia el resultado.
Cómo se calcula
Se usa el método más simple, la línea recta: cada año el objeto pierde la misma parte de su valor. Un objeto que dura 10 años pierde 10% por año. Con esa depreciación se calcula el valor real en efectivo y se resta el deducible. Para el costo de reemplazo, solo se resta el deducible.
Qué significa el resultado
La diferencia es lo que perdería en ese reclamo si su póliza paga valor real en efectivo en lugar de costo de reemplazo. Con cosas nuevas, la diferencia es pequeña. Con cosas viejas, como un techo de muchos años, puede ser enorme.
Comparación de los dos tipos de pago
| Valor real en efectivo (ACV) | Costo de reemplazo (RCV) | |
|---|---|---|
| Qué paga | Lo que valía, menos depreciación | Lo que cuesta nuevo hoy |
| Precio de la póliza | Más bajo | Más alto |
| Con cosas viejas | Paga mucho menos | Paga casi lo mismo que con cosas nuevas |
| Cómo se cobra | Un pago | Muchas veces un pago inicial y el resto al reemplazar |
| Dónde es común | Techos viejos, algunas pólizas baratas | Muchas pólizas de vivienda e inquilino |
Reglas que cambian la respuesta
- Techos: en Texas y otros estados, algunas aseguradoras pagan valor real en efectivo para techos viejos, aunque el resto de la casa tenga costo de reemplazo. El Departamento de Seguros de Texas explica que la compañía debe notificarle si cambia la cobertura.
- Pago en dos partes: muchas pólizas de costo de reemplazo pagan primero el valor real y el resto cuando usted repara o compra el reemplazo, a veces dentro de un plazo.
- Sublímites: joyas, efectivo y otros objetos pueden tener límites especiales, sin importar el tipo de pago.
- Mano de obra: algunos estados tienen reglas sobre si se puede depreciar la mano de obra en un reclamo. Pregunte en el departamento de seguros de su estado.
Errores comunes
- Suponer que su póliza paga costo de reemplazo. Revise su página de declaraciones.
- Olvidar el deducible. Con cosas viejas, el deducible puede comerse todo el pago de valor real.
- No guardar recibos ni fotos. Ayudan a probar la edad y el estado de sus cosas.
- No reemplazar a tiempo. Si su póliza paga el resto al reemplazar, puede tener un plazo para hacerlo.
- Ignorar los avisos de renovación que cambian el techo a valor real.
Qué hacer si no está de acuerdo con la depreciación
Si recibe un pago de su aseguradora y la depreciación le parece muy alta, tiene opciones:
- Pida el cálculo por escrito. Pregunte qué vida útil usaron, qué edad le dieron al objeto y cómo llegaron al número.
- Junte pruebas. Recibos, fotos, garantías y registros de mantenimiento muestran la edad real y el buen estado del objeto.
- Compare con esta calculadora. Si su cálculo da un número muy distinto, úselo para hacer preguntas concretas.
- Pregunte por el pago restante. Si su póliza es de costo de reemplazo, pregunte cuánto recibirá cuando reemplace el objeto y en qué plazo debe hacerlo.
- Pida ayuda al estado. Si no llega a un acuerdo, el departamento de seguros de su estado puede explicarle sus opciones o recibir una queja. El de Texas atiende en español al 800-252-3439.
Muchas veces la diferencia se aclara con una buena explicación. Lo importante es preguntar antes de aceptar un pago final.
Una cosa vieja puede valer $0
Si la edad del objeto es igual o mayor que su vida útil, este cálculo le da un valor real en efectivo de $0. Por ejemplo, una alfombra de 12 años con vida útil de 10 años. Con una póliza de valor real, en ese caso no recibiría nada. Por eso, en casas o apartamentos con muchas cosas viejas, el costo de reemplazo puede hacer una gran diferencia.
Cómo usar este resultado al comprar
Cuando compare pólizas de casa o de inquilino, pregunte si pagan costo de reemplazo o valor real en efectivo, y si hay excepciones para el techo. Una póliza más barata puede pagar mucho menos en un reclamo. Para saber cuánta cobertura necesita para sus cosas, use la calculadora de seguro de inquilino. Le explicamos más sobre estas pólizas en qué cubre el seguro para inquilinos y cómo comparar ofertas iguales en cómo comparar cotizaciones de seguro.
