Cómo usar la calculadora
Empiece por el tamaño de su casa en pies cuadrados. Lo encuentra en los papeles de compra, en la tasación o en el sitio del tasador del condado. Use el área habitable; el garaje separado va aparte.
La casilla más importante es el costo de reconstrucción por pie cuadrado. No le damos un número inicial porque cambia muchísimo según la ciudad, el tipo de casa y los materiales. Pídaselo a un constructor o contratista local, o pida a su aseguradora el estimado de costo de reemplazo de su póliza. Si su casa tiene acabados más caros de lo común, agregue un porcentaje en “acabados especiales”.
Al final, escriba lo que costaría reconstruir todo lo que no está unido a la casa: garaje separado, cobertizo, cerca, casita de invitados.
Cómo se calcula
Multiplica el tamaño por el costo por pie cuadrado y suma el porcentaje de acabados. Eso es una estimación de la cobertura de vivienda (Coverage A). Después calcula el 10% de esa cantidad, que es lo que muchas pólizas dan para otras estructuras (Coverage B), y lo compara con lo que usted escribió.
Qué significa el resultado
- “El 10% alcanza”: con estos números, la cobertura típica de otras estructuras cubriría lo que tiene. Aun así, revise el límite real en su página de declaraciones.
- “Se queda corto”: si sus estructuras separadas valen más que el 10%, pregunte por un límite mayor.
El costo de reconstrucción no es el precio de su casa en el mercado. Una casa puede venderse en mucho más (por el terreno y la zona) o en menos (en zonas donde construir es caro).
Las partes de una póliza de vivienda
| Cobertura | Qué paga | Cómo se fija normalmente |
|---|---|---|
| A: Vivienda (dwelling) | La casa y lo que está unido a ella | Según el costo de reconstrucción |
| B: Otras estructuras (other structures) | Garaje separado, cobertizo, cerca | Muchas veces 10% de A |
| C: Propiedad personal (personal property) | Muebles, ropa, electrónicos | Un porcentaje de A o un límite que usted elige |
| D: Pérdida de uso (loss of use) | Hotel y gastos extra si no puede vivir en la casa | Un porcentaje de A o un límite |
| E y F: Responsabilidad civil y gastos médicos de otros | Demandas y lesiones de visitantes | Límites que usted elige |
Los porcentajes cambian de una póliza a otra; revise su página de declaraciones.
Reglas que cambian la respuesta
- Requisito de 80%: el Departamento de Seguros de Texas explica que algunas compañías exigen asegurar al menos el 80% del costo de reconstrucción. Si asegura menos, los pagos pueden bajar aun en daños pequeños.
- Hipoteca: su prestamista probablemente le pedirá suficiente seguro para cubrir el préstamo.
- Viento, granizo y huracán: en algunas zonas costeras, como la costa de Texas, la cobertura de viento puede venir de otra póliza o de un plan estatal. Estas pólizas suelen tener deducibles por porcentaje; vea la calculadora de deducible por porcentaje.
- Inundación y terremoto: no están en la póliza estándar y se compran aparte.
Errores comunes
- Asegurar por el precio de compra o la tasación, que incluyen el terreno.
- Usar un costo por pie cuadrado de internet sin confirmarlo con alguien de su zona.
- Olvidar la cerca y el cobertizo al pensar en otras estructuras.
- No actualizar la cobertura después de remodelar. Una cocina o un baño nuevos suben el costo de reconstrucción.
- Comparar cotizaciones con distintos límites de vivienda. Pida el mismo límite en todas, como explicamos en cómo comparar cotizaciones de seguro.
Cómo pedir el estimado a su aseguradora
Cuando hable con su aseguradora o agente, haga estas preguntas y anote las respuestas:
- ¿Qué costo de reconstrucción usaron para mi casa y cómo lo calcularon?
- ¿Ese cálculo incluye mis remodelaciones, el tipo de techo y los acabados que tengo?
- ¿Mi póliza paga costo de reemplazo o valor real en efectivo en la vivienda?
- ¿Cuánto tengo para otras estructuras y puedo subirlo?
- ¿Tengo cobertura extra si los costos suben después de un desastre o si el código de construcción exige cambios?
Compare la respuesta con el resultado de esta calculadora. Si los dos números están muy lejos, pida que le expliquen la diferencia. A veces la aseguradora tiene datos que usted no conoce; otras veces le falta información sobre su casa.
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