美国车险保障类型主要有五类：责任险（liability）赔您撞伤的人和撞坏的东西；碰撞险（collision）和综合险（comprehensive）修您自己的车；无保险驾驶人保险（uninsured/underinsured motorist）在对方没保险时保护您；个人伤害保障（PIP）或医疗费用险（medical payments）付您和乘客的医疗费。
几乎每个州都要求车主买责任险，但最低限额和必买项目因州而异。很多华人朋友第一次买车险时，听代理人说“全险”“最低险”，却不清楚自己到底买了什么。本文用简单的中文逐项讲清楚，并说明加州、纽约、新泽西、华盛顿州和德州的最低要求。
我们是独立的教育类出版物，不是保险公司或代理人，不推荐任何公司，也不报价。您的保障以自己的保单和所在州的法律为准。
美国车险由哪几部分组成？
一张美国车险保单通常由几项独立的保障组成，每项都有自己的限额和价格。您可以把它想成一份“套餐”，有的项目是法律必买，有的可以自选。
| 保障项目 | 英文名称 | 赔谁 | 是否常见必买 |
|---|---|---|---|
| 责任险 | Liability (BI/PD) | 您撞伤的人、撞坏的车和财物 | 几乎所有州必买 |
| 碰撞险 | Collision | 您自己的车（撞车造成的损坏） | 自选；有车贷时贷款方通常要求 |
| 综合险 | Comprehensive | 您自己的车（被盗、火灾、冰雹等） | 自选；有车贷时贷款方通常要求 |
| 无保险/保险不足驾驶人保险 | UM / UIM | 您和乘客（对方没保险或保额不够时） | 部分州必买或必须提供 |
| 个人伤害保障 | PIP（No-Fault） | 您、乘客，有时包括行人的医疗费和误工损失 | 无过失州必买 |
| 医疗费用险 | Medical Payments（MedPay） | 您和乘客的医疗费，不论谁的责任 | 多为自选 |
此外还有拖车和道路救援（towing）、租车费用报销（rental reimbursement）、改装设备附加险等可选项目。加州保险局的中文指南也列出了这些附加选项。
责任险是什么？30/60/15 怎么读？
责任险（liability）赔的是您依法应对他人承担的损失，不赔您自己和家人的伤，也不赔您自己的车。它分为人身伤害责任（bodily injury，BI）和财产损失责任（property damage，PD）两部分。
根据加州保险局 2025 年 2 月修订的中文版汽车保险指南，截至 2026 年 10 月，加州标准车险保单的最低责任限额就是 30/60/15，没有责任险开车是违法的，还可能被罚款、吊销驾照和扣车。
下表是几个华人较多的州的最低要求（来源和日期见表下说明）：
| 州 | 最低责任限额 | 其他必须有的保障 |
|---|---|---|
| 加州 | 30/60/15 | 无（无保险驾驶人保险、医疗费用险为可选） |
| 纽约州 | 25/50/10；死亡为每人 50,000 / 每次事故 100,000 | 无过失 PIP（每人 50,000 美元基本保障）；无保险驾驶人保险 |
| 新泽西州（标准保单） | 人身伤害 35,000 / 70,000；财产损失 25,000 | PIP，最低每人每次事故 15,000 美元 |
| 德州 | 30/60/25 | PIP 和 UM/UIM 默认包含，不要须书面拒绝 |
| 华盛顿州 | 25/50/10 | PIP 为可选 |
说明：加州数字来自加州保险局（2025 年 2 月版指南）；纽约来自纽约州金融服务局车险页面（2026 年 10 月查阅）；新泽西来自新泽西州银行和保险局 2026 年版《车险购买指南》，该州另有保障较少的“基本保单”（Basic Policy）；德州来自德州保险局车险指南（2025 年 12 月 11 日更新）；华盛顿州来自该州保险专员办公室（2026 年 10 月查阅）。马萨诸塞州等其他州的最低要求，请查所在州保险监管部门的官网。
碰撞险和综合险有什么区别？
碰撞险赔撞车造成的自车损坏；综合险赔碰撞以外的原因造成的自车损坏。两者合称“车损险”（physical damage coverage），都是按车辆当时的市场价值赔付，再扣掉您选的自付额。
- 碰撞险（collision）：撞到别的车，或撞到树、石头、护栏、建筑物等物体。
- 综合险（comprehensive）：被盗、被砸、火灾、冰雹、洪水、挡风玻璃被打碎，以及撞到动物。
如果车是贷款或租赁的，贷款方通常要求您买碰撞险和综合险。加州保险局提醒：如果您不自己买，贷款公司可能替您买一份再向您收费，通常比自己买贵。另外，车子全损时如果市场价值低于您还欠的贷款，车险不会替您还差额，这个缺口要靠另外的产品（常称 GAP）解决。
无保险驾驶人保险保护的是谁？
它保护的是您和您车上的人：当撞您的司机没有责任险，或保额不够赔您时，由您自己的保险来赔。
加州保险局的中文指南把它分成几部分：
- UMBI（无保险驾驶人人身伤害）：有过错的无保险司机撞伤您和车上乘客时赔付。
- UIM（保险不足驾驶人）：对方有保险但保额不够时，赔有限的人身伤害费用。
- UMPD（无保险驾驶人财产损失）：对方无保险且有过错，而您没有碰撞险时，赔您的车损。
在纽约，无保险驾驶人保险是必买项目，限额与最低人身伤害责任限额相同。在德州，保险公司必须向您提供 UM/UIM，如果不要，您必须书面通知保险公司。
PIP 和医疗费用险有什么不同？
PIP（个人伤害保障）在无过失州是必买的，除了医疗费，通常还包括误工收入等经济损失；医疗费用险（MedPay）一般是可选的，主要付医疗费。两者都是不论谁的责任都先赔。
- 纽约：根据纽约州金融服务局，基本无过失保障每人最高 50,000 美元，赔司机、乘客和被您车撞的行人的医疗费、误工损失等。
- 新泽西：标准保单的 PIP 最低每人每次事故 15,000 美元，部分严重伤害可赔到 250,000 美元（以新泽西州 2026 年版指南为准）。
- 德州：所有车险保单都包含 PIP，不要必须书面告知。
- 加州、华盛顿州：PIP 或医疗费用险是可选项目。
拿中国驾照或国际驾照，能开车、能买车险吗？
这两个问题要分开看：能不能合法开车，由州车管局（DMV）规定；保险公司愿不愿意承保、怎么定价，由保险公司自己决定。
关于驾照，USA.gov 的说明是：在美国开车的访客，除了本国驾照，可能还需要国际驾照（International Driving Permit，IDP）；有些国家的公民不需要 IDP，也不是每个州都要求；IDP 必须在出发前办好，美国不给外国访客签发 IDP。具体规定请联系您要开车的每个州的车管机构。
关于车险，可以注意以下几点：
- 如实申报所有司机。 家里所有会开这辆车的人、他们持有的驾照种类和驾驶经历，都要如实告诉保险公司。漏报可能导致理赔出问题。
- 多问几家。 不同保险公司对外国驾照、新司机的规则不一样，可以向多家公司或持牌独立代理人询问。
- 换了本州驾照要通知保险公司。 驾照信息变了，记得更新保单。
- 准备中文资料。 加州车管局的驾驶手册有中文版 PDF，加州保险局也有中文版车险指南，可以先看懂再去办。
- 保险赔付
- 驾驶人可能需付
来源: Illustrative example by Insurance Compared Daily (截至 2026年10月18日)
以表格查看数据
| 保险赔付 | 驾驶人可能需付 | |
|---|---|---|
| 一人受伤 | $25,000 | $15,000 |
| 对方车辆损失 | $12,000 | $0 |
怎样看懂车险报价和保单？
比较报价时，一定要在相同的保障、相同的限额和相同的自付额下比，否则比的是不同的产品。
- 列出每份报价的责任险限额，例如 30/60/15 还是 100/300/100。
- 确认是否包含碰撞险、综合险，自付额各是多少。
- 确认无保险驾驶人保险、PIP 或医疗费用险的限额。
- 看附加项目：租车报销、道路救援等。
- 收到保单后核对声明页，名字、车辆识别码（VIN）和司机信息都要正确。
保费由哪些因素决定、邮编和信用分为什么会影响价格，请看美国车险保费是怎么算的。
遇到问题可以找谁？能用中文吗？
先联系您的保险公司或代理人；解决不了，可以向所在州的保险监管部门求助或投诉，这项服务是免费的。
- 加州保险局：消费者热线 1-800-927-HELP（4357），官网提供中文版车险指南。
- 纽约州金融服务局：拨打 (800) 342-3736 可获得母语免费帮助，中文是该州提供服务的主要语言之一。
- 华盛顿州保险专员办公室：消费者热线 800-562-6900，周一至周五上午 8:30 至下午 4:30，接通后可免费安排口译。
车险只是家庭保障的一部分。如果您刚买了房，可以接着读美国房屋保险指南；如果家里有人靠您的收入生活，也可以看看定期寿险和终身寿险的区别。
