奥巴马医保金属等级把医保市场（Marketplace）上的健康保险分成铜级、银级、金级和白金级，依据是计划平均替您支付多少医疗费用：大约 60%、70%、80% 和 90%。等级越低，月保费通常越低、自付额越高；等级越高，月保费越高，看病时自己付得越少。
等级和医疗质量无关，四个等级都涵盖同样的基本健康福利。真正要决定的是：您想每个月多付一点，还是看病时多付一点。本文解释每个等级、另外的灾难性计划，以及怎样按预算、健康状况和收入来选。很多华人家庭第一次在 HealthCare.gov 或 Covered California 上买保险，看到一长串计划容易犯难，先弄懂金属等级，就能把选择缩小一大半。
奥巴马医保金属等级有哪些？
联邦法规（45 CFR 156.140）为每个等级规定了目标精算价值，并允许小幅浮动。HealthCare.gov 在 2026 年 10 月 18 日的说明可以整理成下表：
| 金属等级 | 计划平均支付 | 您平均支付 | 自付额一般 | 月保费一般 |
|---|---|---|---|---|
| 铜级（Bronze） | 60% | 40% | 高 | 四个等级中最低 |
| 银级（Silver） | 70% | 30% | 中等 | 中等 |
| 银级加分摊费用减免（CSR） | 约 73%、87% 或 94% | 其余部分 | 低 | 和普通银级相同 |
| 金级（Gold） | 80% | 20% | 低 | 较高 |
| 白金级（Platinum） | 90% | 10% | 低 | 最高 |
| 灾难性计划（限特定人群） | 不按金属等级设定 | 很高的自付额 | 很高 | 低 |
这些百分比都是很多人的平均。如果您一年里有一张很大的住院账单，自己要付多少，取决于计划的自付额和年度自付上限，而不是 60% 或 80% 这个数字。
每个等级适合什么人？
没有一个等级适合所有人，下面是各自的特点。
铜级：保费低，自付额高
铜级的月保费最低，但看病时自己付得最多。HealthCare.gov 认为它适合平时很少看病、主要想防范大额医疗账单的人。各等级的预防保健（很多筛查和疫苗）都不收自付费用，铜级也一样。
所有铜级计划都可以搭配健康储蓄账户（HSA），用税前的钱存起来付自付额等费用。如果您有能力存钱，可以减轻高自付额的压力。
银级：折中选择，也是额外优惠的入口
银级在保费和自付额上都居中。对收入较低的家庭特别重要：分摊费用减免（CSR）会降低自付额、共付额和年度自付上限，但只适用于银级。银级也决定补贴的大小，因为保费补贴是按第二便宜的银级计划算的。详见奥巴马医保补贴指南。
金级：保费较高，看病花得少
金级平均支付约 80%。如果您需要定期看病，例如长期吃药、经常看专科、计划做手术，又希望费用可预期，金级可能更合适。
白金级：保费最高，分担最少
白金级平均支付约 90%，但提供的地区较少，适合预计大量使用医疗服务、并能负担最高保费的人。
灾难性计划：特定人群的安全网
灾难性计划（catastrophic plan）月保费低、自付额很高。HealthCare.gov 说明，它同样涵盖 10 项基本健康福利和免费预防保健，并且在达到自付额之前，每年至少包括 3 次初级保健就诊。只有以下人群能买：
- 30 岁以下的人。
- 符合困难豁免或负担能力豁免的人。
CMS 在 2025 年 9 月 4 日的指引中说明，从 2026 年计划起，因收入原因拿不到保费补贴或 CSR 的人，可以申请困难豁免购买灾难性计划。
- 计划支付
- 您支付
来源: HealthCare.gov, "The ‘metal’ categories" (截至 2026年10月18日)
以表格查看数据
| 计划支付 | 您支付 | |
|---|---|---|
| 铜级 | 60% | 40% |
| 银级 | 70% | 30% |
| 金级 | 80% | 20% |
| 白金级 | 90% | 10% |
保费和自付额怎么取舍？
道理很简单：要么每个月多付，要么看病时多付。一年的总花费大致是：
全年总成本 =（月保费 × 12）+ 看病自付的费用（最多到年度自付上限）。
年度自付上限限制了您一年内为网络内承保服务最多付多少。CMS 在 2026 年 1 月 29 日公布，2027 年允许的最高上限为个人 $12,000、家庭 $24,000，2026 年为个人 $10,600、家庭 $21,200。很多计划定的上限低于这个最高值。
结论取决于您预计这一年怎么过，以及能承担多大风险。同样的取舍思路也适用于车险和房屋保险，可以用我们的保险自付额计算器练习一下。
奥巴马医保金属等级怎么选？
先看收入，再看预计用多少医疗服务，最后看手头的应急现金。
- 看收入是否落在 CSR 范围内。 家庭收入在 100% 到 250% FPL 之间，先看银级。可以用联邦贫困线计算器查自己的百分比。
- 列出已知的医疗需要。 长期处方药、专科复诊、心理治疗、怀孕生产或计划中的手术，都倾向于选自付额较低的计划。
- 问问自己最坏的一个月能付多少。 如果 $7,000 的自付额会让家里陷入困难，多付一些保费换低自付额可能值得。
- 查医生网络和药品目录。 同一等级的两个计划，覆盖的医生、医院和药物可能完全不同。如果您习惯看会讲中文的家庭医生，先确认他在不在网络里。
- 算两种年份的总成本：平静的一年和看大病的一年，就像上面的例子。
| 您的情况 | 先看哪些等级 | 原因 |
|---|---|---|
| 收入在 100% 到 250% FPL | 银级 | CSR 只有银级才有 |
| 身体健康、很少看病、有存款 | 铜级（可搭配 HSA） | 保费最低，有存款应付自付额 |
| 长期用药或定期看专科 | 金级或银级 | 自付额和共付额较低 |
| 预计大病、手术、怀孕或慢性病 | 金级或白金级 | 年度自付上限和分担比例较低 |
| 30 岁以下或有困难豁免，且没有补贴 | 灾难性计划或铜级 | 保费低，防范最坏情况 |
保费补贴会怎样改变选择？
补贴可能改变哪个等级最便宜。补贴是按银级基准计划算出的固定金额，可以用在铜级、银级、金级或白金级。铜级原价较低，扣除补贴后，有些人能找到月保费很低甚至为 $0 的铜级计划。在某些地区，因为银级定价的方式，金级扣除补贴后可能只比银级贵一点。
所以一定要比较扣除补贴后的价格。我们的奥巴马医保计划查询工具用 CMS 数据显示您所在县每个计划扣除补贴前后的月保费。住在加州、纽约、新泽西或华盛顿州的读者，请到本州自办的医保市场比较，因为这些州的计划不在 HealthCare.gov 的数据里。
| 金属等级 | 计划数 | 抵免前保费中位数 | 抵免后保费中位数 | 自付额中位数 | 自付上限中位数 |
|---|---|---|---|---|---|
| Bronze | 35 | $529.60 | $275.60 | $7,000 | $10,150 |
| Silver | 33 | $667.36 | $413.36 | $5,900 | $9,200 |
| Gold | 21 | $707.32 | $453.32 | $1,800 | $8,200 |
来源: CMS Marketplace API (HealthCare.gov data), plan year 2026 (截至 2026年10月18日)
所有等级都保什么？不同在哪里？
无论哪个等级，医保市场计划都必须涵盖 10 项基本健康福利，包括住院、急诊、处方药、孕产和新生儿护理、心理健康服务和预防保健。金属等级改变的是费用怎么分担，不是保哪些类别。
同一等级的计划之间，主要有这些不同：
- 计划类型：HMO、PPO、EPO 或 POS，决定看专科要不要转诊、网络外看病保不保。HMO 通常要在网络内看病，看专科可能要转诊；PPO 可以看网络外医生，但费用较高。
- 医生网络：哪些医生和医院在网络内。
- 药品目录（formulary）：哪些药受保、在哪一档。
- 质量评级：HealthCare.gov 为很多计划提供 1 到 5 星评级。
2027 年有哪些变化？
金属等级本身 2027 年不变，但周边规则有调整，有些还在法院审理中。截至 2026 年 10 月 18 日：
- 自付上限提高。 2027 年联邦最高上限为个人 $12,000、家庭 $24,000（CMS，2026 年 1 月 29 日）。计划可以定得更低，享有 CSR 的银级计划必须更低。
- 部分 2027 年新规被暂缓。 根据普林斯顿大学 State Health and Value Strategies 的诉讼追踪，联邦法院在 2026 年 7 月 16 日暂缓了 2027 年规则中的几项内容，包括允许铜级计划超过一般自付上限、扩大灾难性计划购买资格等。暂缓是诉讼期间的临时冻结。
因为规则还可能因法院判决而改变，开放投保期间在 HealthCare.gov 或州医保市场看到的计划资料才算数。投保前请阅读每个计划的福利和保障摘要（Summary of Benefits and Coverage，SBC）。
常见错误
- 只按保费选。 保费最便宜的计划，在需要看病的一年可能最贵。
- 符合 CSR 却不选银级。 白白放弃了实实在在的优惠。
- 以为“金级”代表更好的医生。 不是，请查医生网络。
- 没看补贴就选灾难性计划。 如果有补贴，铜级扣除补贴后可能更便宜。
- 每年不重新比较。 价格、网络和收入每年都会变，请利用开放投保期重新比较。
以上数字于 2026 年 10 月 18 日在 HealthCare.gov、CMS 和联邦法规（eCFR）核对。我们是独立出版物，不是保险经纪或投保网站，本文不构成保险建议。您的实际费用和选项，以在 HealthCare.gov 或本州医保市场申请时显示的为准。
