住在自办医保市场的州，怎么用这个计算器？
加州、纽约州、新泽西州、华盛顿州、宾夕法尼亚州、伊利诺伊州、马萨诸塞州等州自己办医保市场，不用 HealthCare.gov。保费补贴是联邦税收抵免，计算规则全国一样，所以计算器仍能给出大致估算；但这些州的计划和价格不在 CMS 数据里，州政府另外提供的补助也算不进去。估算完之后，请到本州市场（例如 Covered California、NY State of Health、Get Covered New Jersey、Washington Healthplanfinder）输入同样的信息，看准确价格。德州、佛州等使用 HealthCare.gov 的州，计算器和奥巴马医保计划查询工具都能直接显示县里的真实计划。
怎么使用奥巴马医保补贴计算器？
只需要三类信息：住在哪里、家里有谁、预计赚多少。
- 邮编和县。 决定补贴大小的银级基准计划，每个县都不同。
- 投保年度预计收入。 用修正后调整总收入（MAGI）。大多数人接近 1040 表上的调整总收入，再加上未纳税的海外收入、免税的社安金和免税利息。
- 家庭成员。 包括本人、配偶和所有报税受抚养人。填年龄，按实际情况勾选吸烟、怀孕或有公司保险。
结果显示每月预估补贴、收入占贫困线的百分比，以及是否可能符合 CSR、Medicaid 或 CHIP。
2026 和 2027 年的数字怎么算？
补贴填补的是基准计划和您自付份额之间的差距。下面是官方的自付比例：
| 收入（占 FPL） | 2026 年自付比例 | 2027 年自付比例 | 可能的额外帮助 |
|---|---|---|---|
| 低于 100% | 没有补贴（可能符合 Medicaid） | 没有补贴（可能符合 Medicaid） | 扩大 Medicaid 的州 |
| 100% 到 133% 以下 | 2.10% | 2.15% | 94% CSR |
| 133% 到 150% | 3.14% 到 4.19% | 3.23% 到 4.30% | 94% CSR |
| 150% 以上到 200% | 4.19% 到 6.60% | 4.30% 到 6.78% | 87% CSR |
| 200% 以上到 250% | 6.60% 到 8.44% | 6.78% 到 8.66% | 73% CSR |
| 250% 以上到 300% | 8.44% 到 9.96% | 8.66% 到 10.22% | 无 |
| 300% 以上到 400% | 9.96% | 10.22% | 无 |
| 高于 400% | 没有补贴 | 没有补贴 | 无 |
来源：IRS Rev. Proc. 2025-25、2026-26；45 CFR 156.420。同一档内比例逐步上升。
第二个例子：带孩子的单亲家庭
结果代表什么？
- 补贴大于 $0：可以用在任何铜级、银级、金级或白金级市场计划，不能用于灾难性计划。各等级的区别见奥巴马医保金属等级指南。
- CSR 提示：先看银级计划，自付额和共付额会明显降低。
- Medicaid 或 CHIP 提示：照常申请，医保市场会把资料转给州机构。
- 收入高于 400%、补贴为 $0：仍可按全价购买市场计划。CMS 在 2025 年 9 月 4 日的指引允许因收入拿不到补贴的人申请困难豁免，购买灾难性计划。
完整规则，包括 8962 表对账，请读奥巴马医保补贴指南。
会改变答案的规则
- 400% 悬崖。 增强补贴在 2025 年后到期，收入只要超过 400% FPL 一点点，补贴就全部取消。
- 没有退还上限。 IRS 表示，2025 年以后的税务年度，多领的预付补贴要全额退还。
- 公司保险。 负担得起的公司保险一般会让您失去补贴资格。2026 年员工本人保费不超过家庭收入 9.96% 算负担得起，2027 年为 10.22%。
- 移民身份。 2026 年起，收入低于 100% FPL、因身份不能拿 Medicaid 的合法居留移民失去补贴资格；2027 年 1 月 1 日起，只有绿卡持有人、古巴或海地入境者和 COFA 移民能拿补贴（HealthCare.gov）。
- 投保时间。 2025 年以后的投保年度，仅因预计收入变化而开启的特殊投保期所选的计划，不能拿补贴。大多数人在开放投保期投保：HealthCare.gov 为 2026 年 11 月 1 日到 2027 年 1 月 15 日。
数字从哪里来？
估算不是本站自己的公式。本站服务器把您的县、家庭和收入发送到 CMS Marketplace API 的资格估算接口，由它按该投保年度的联邦规则和您家庭的基准计划价格计算。我们只显示 API 的返回结果，不保存您的资料。CMS 发布 2027 年数据后（开放投保期从 2026 年 11 月 1 日开始），计算器会自动切换到 2027 年。
贫困线来自美国卫生与公众服务部（HHS）。2026 年保险用 2025 年贫困线（一个人 $15,650），2027 年保险用 2026 年贫困线（一个人 $15,960，2026 年 1 月 15 日联邦公报）。阿拉斯加和夏威夷的标准更高，计算器会按您的州使用。
收入怎么估才准？
补贴是按投保年度的全年收入算的，估得越准，报税时越不容易出现意外。以下方法可以帮您估算：
- 从上一年的报税表开始。 找到 1040 表上的调整总收入，作为起点。
- 加上预计的变化。 已知的加薪、奖金、换工作、配偶开始工作或停止工作，都要算进去。
- 自雇或开店的人，用净利润。 餐馆、网店、装修、开车送货等自雇收入，按扣除经营费用后的净额计算，并考虑淡季和旺季。
- 别忘了其他收入。 失业金、房租收入、投资收益、未纳税的海外收入都可能计入 MAGI。
- 宁可略微高估。 高估了，报税时会拿回差额；低估了，要全额退还多领的补贴。
- 年中有变化就更新。 在 HealthCare.gov 或本州市场更新申请，每月补贴会跟着调整。
如果收入很难估，可以先按较保守的数字领部分补贴，其余在报税时一次拿回。每年开放投保期也是重新核对收入的好时机：即使系统自动续保，也请登录更新新一年的收入和家庭人数，让补贴金额跟上实际情况。
常见错误
- 填了月收入而不是年收入。 计算器要的是全年收入。
- 填税后到手的钱。 要填税前收入，按 MAGI 调整。
- 忽略自雇或开店收入的波动。 保守估计，年中有变化及时报告。
- 符合 CSR 却不看银级。
相关工具
用奥巴马医保计划查询工具看县里扣除补贴后的真实计划，或用联邦贫困线计算器查收入的准确百分比。需要中文帮助，可以拨打 HealthCare.gov 的 1-800-318-2596，要求中文传译员。
